Последствия банкротства физлиц

Гамбаров Эльнур Эльмирович Автор статьи

Для многих наших граждан признание несостоятельности становится единственным спасением от нарастающих кредитных обязательств, когда их нечем платить. Но надо помнить, что этот шаг несет за собой определенные ограничения. В этой статье мы рассмотрим, какие последствия от банкротства физ лиц могут возникнуть и как их минимизировать. Что для этого нужно делать и какие «подводные камни» могут оказаться у вас на пути.

Основные особенности банкротства

Банкротство — это официальная процедура списания задолженностей. К таким действиям  обращаются люди, находясь в сложной финансовой ситуации, когда они не в состоянии самостоятельно рассчитаться со всеми кредитными обязательствами. Процесс сопряжен с множеством тонкостей, о которых простой обыватель может и не подозревать, желая объявить себя банкротом.

Поэтому перед тем, как прибегать к этому шагу, необходимо хорошо разбираться во всех плюсах и минусах процесса, включая и понимание ограничений после процедуры банкротства, чем чревато признание несостоятельности.

Признание гражданина банкротом проходит через арбитражный суд России (согласно ФЗ за №127) или МФЦ (ФЗ за №289). Также долги разрешается реструктурировать. Судебное банкротное дело возможно при любом размере долга кредита, а внесудебное (упрощенное) проводится лишь при объеме задолженности менее 500 000 руб. Заявление на признание себя несостоятельным может подать сам заемщик, кредитор или ФНС (если имеются крупные налоговые задолженности). Из-за кажущейся простоты такие процессы становятся все более популярными.

За все время действия закона банкротами благополучно стали  уже более 1 млн. россиян (по статистике Федресурса).

Если вы планируете инициировать процесс, лучше воспользоваться помощью и поддержкой опытных кредитных юристов. Но будьте внимательными при выборе компании (юридического центра). Сотрудничество с некомпетентными специалистами может повлечь за собой потерю денег и времени.

Как определить недобросовестную компанию? Об этом говорят следующие моменты:

• организация принимает плату за свои услуги частями, но подает документы в суд лишь после полной оплаты;

• реклама указывает недооцененную стоимость услуг, не включая в нее обязательные расходы (работа финуправляющего, публикация объявлений, формирование справок, оформление доверенностей и пр.);

• полная стоимость всей работы неясна, конечную цену практически невозможно представить, а компания затягивает действия, чтобы получить побольше оплаты с клиента;

• сотрудники называют завышенную стоимость услуг, оправдывая это «сложностью» делопроизводства.

Если вы заинтересованы в благополучном исходе банкротного дела, желаете видеть полную прозрачность действий, круглосуточную поддержку и работу настоящих специалистов, приходите в наш центр. Все подробности, а также и стоимость услуги вы узнаете на первой консультации, которая проводится для наших клиентов бесплатно.

С какими ограничениями придется столкнуться во время процесса

Говоря о том, чем грозит банкротство какие последствия приходят, нужно учитывать вид самого дела: упрощенное (без привлечения арбитражного управляющего) или судебное. В последнем случае заемщику придется столкнуться с реализацией собственности или реструктуризацией долгов.

Внесудебное банкротство

Говоря о последствиях банкротства для граждан 2023 и 2024, которое проходит через МФЦ, можно выделить как положительные, так и отрицательные моменты:

Арбитражное (судебное) банкротство

При судебном оформлении признанного банкротства последствия будут следующими:

Какие последствия идут при реализации собственности

Во время арбитражного делопроизводства существуют и такие риски при банкротстве физлица, как потеря своего имущества. При проведении реализации финуправляющий составляет опись активов заемщика и открывает торги. После продажи собственности вырученные средства направляются на закрытие части исковых требований. После окончания аукциона банкротное дело закрывается.

В общем ограничения для заемщика при проведении реализации не изменяются. Но в некоторых ситуациях суд может и ввести дополнительные ограничения. Например, запрещается выезд за рубеж.

Общие последствия после окончания банкротства

Когда банкротный процесс заканчивается, с заявителя списываются все оставшиеся долги. Заемщик приобретает статус «банкрот» и спокойно начинает жить без назойливого внимания коллекторов и судебных приставов. Но также приобретает и ряд ограничений.

Полный и более подробный перечень всех запретов прописан в ФЗ за №127 (статья 213.30). Помимо вышеперечисленных последствий, существуют и менее очевидные ограничения банкротства.

Неочевидные последствия после завершения банкротства

А что еще происходит после банкротства? Лицам, получившим такой статус (когда их признали несостоятельными), стоит знать и о других ситуациях, которые с ними могут произойти в будущем.

Например:

1. При трудоустройстве работодатель может обнаружить информацию о банкротстве соискателя, что может повлиять на решение о приеме на работу.
2. При оформлении ипотеки с участием банкрота в качестве созаемщика или поручителя, банк может запросить информацию о нем, что может отрицательно сказаться на решении (при наличии статуса неплатежеспособности).
3. После банкротства при возможности наследования имущества, отказ от принимаемого наследства арбитраж может расценить как нарушение исковых требований и интересов заимодавцев. Это имущество (в случае повторных исков) может отправиться на продажу для закрытия требований.

Все указанные последствия наступают после окончания банкротного делопроизводства. Необходимо также помнить, что с момента оформления и подачи заявления, документов в арбитраж до вынесения окончательного решения, в отношении заемщика действуют и иные ограничения.

Последствия для супругов, при признании одного из них банкротом

Банкротство — сложный и серьезный процесс, оказывающий значительное влияние как на жизнь должника, так и на членов его семьи, родственников. При отсутствии брачного договора общее имущество, которое появилось в семье во время брака, считается общим (согласно СК ст.34).

По этой причине родственники при банкротстве члена семьи, могут столкнуться со следующими неприятностями:

1. Признание долгов общими (СК, п.2, ст.45). Это часто происходит при потребительском кредитовании, когда полученные от банка средства уходят на семейные траты. Поэтому ответственность разделяют перед кредиторами как муж, так и жена.
2. Принудительный раздел собственности (СК, п.1, ст.38). Например, когда за время брака покупается недвижимость, которая записывается на супругу. При банкротстве мужа, эта собственность становится общей и подлежит реализации.

Обязательно учитывайте при банкротство плюсы и минусы для должника и перед инициацией дела (прежде чем подать заявление) тщательно все взвесьте и обдумайте, есть ли смысл в таком начинании.

Ограничения при проведении банкротного дела

Во время ведения делопроизводства существуют определенные ограничения для должника. Имеются два возможных пути завершения процесса.

Реструктуризация. Заемщику предлагается вариант погашения текущих проблем с кредиторами без признании несостоятельности. То есть оплаты долгов из имеющихся средств, запасов. Программа реструктуризации рассчитана на 3 года. Но на такой шаг заемщики соглашаются довольно редко.

По данным статистики судопроизводств 2023 реструктуризация была реализована лишь в 12% банкротных дел.

Это легко объяснить. Ведь заемщик официально инициирует процесс, так как ему становится нечем оплачивать текущие платежи. И даже на условиях реструктуризации у него не улучшается финансовое положение. К минусам объявления себя банкротом можно отнести и некоторые ограничения, с которым заявитель сталкивается в процессе проведения данной программы.

Запреты и правовые нормы регламентируются ФЗ за №127 (ст.213.11), это:

• невозможность проведения торговых сделок стоимостью более 50 000 руб. (без согласие финуправляющего);

• без одобрения управляющего должник не сможет и кредитоваться, брать новые займы, доверять свои активы в распоряжение родственников (других лиц) и закладывать собственное имущество.

Если реструктуризация невозможна, заявитель получает статус несостоятельности. Для него начинается другой процесс — реализация собственности. Регламентирует процедуру ФЗ за №127 (п.2, ст.213.24).

Реализация активов. Программа, направленная на полное/частичное закрытие исковых требований средствами, полученными по итогу проведения аукционов и продажи активов заемщика.

В период действия программы действуют следующие ограничения:

1. Невозможность проведения любых финансовых операций по банковским вкладам, счетам, картам. Все денежные активы подпадают под контроль финуправляющего (согласно регламенту ФЗ за №127, п.9, ст.213.25).
2. Заемщик получает ежемесячную сумму на проживание и текущие расходы согласно нормативам прожиточного минимума, действующего в данном регионе. Выдает средства арбитражный управляющий.
3. Нельзя свободно распоряжаться собственным имуществом (без согласия финуправляющего). Вы не сможете продать или приобрести машину, дачу, дом, квартиру и пр.
4. Невозможным станут и сделки по отчуждению (дарению) собственности.
5. Все карты, доступ к ним и счетам (пароли/логины от личных кабинетов банков, микрокредитных организаций, электронных кошельков) передаются под контроль управляющего.

Этапы реализации активов: пошаговая инструкция

Процедура реализации собственности при банкротств регламентируется ФЗ за №127 (ст.213.26). Это многоэтапный и достаточно сложный, трудоемкий процесс, включающий несколько этапов.

Реализация проводится по следующим шагам:

1. Формирование конкурсной массы. Это определение активов банкрота и составление списка имущества, подходящего для реализации. Сюда относится недвижимость (кроме единственного жилья), транспорт, ценные бумаги и т.д.
2. Внесение корректировок в сформированный список. Отражаются активы стоимостью менее 10 000 руб. Также проводится их корректировка по возражениям заемщика.
3. Оценка собственности. Проводится независимой экспертизой с учетом рыночной стоимости вещей (недвижимости).
4. Составляется ходатайство о начале торгов. Документ формирует финуправляющий на основе всех полученных данных об активах заемщика-банкрота после принятия от него списка.
5. Объявление о проведении аукциона. Информация о предстоящих торгах публикуется в публичном и открытом для всех виде.  
6. Проведение аукционов. Собственность реализуется в формате торгов, длительность которых может составлять до 1,5-2 месяцев.
7. Расчеты с кредиторами и закрытие их исковых требований. Одновременно погашаются и все расходы, связанные с организацией аукциона.
8. Итоговый отчет финуправляющего перед судьей. В арбитраж предоставляется полный отчет о реализации активов, расчетов с кредиторами и выплаченной суммы.

Рассуждая о том, чем плохо банкротство фл, стоит определить последствия, которые приносит реализация заемщику. Но не забывайте, что банкротство позволяет снять с человека все кредитные обязательства. Поэтому все анализируйте и определяйте для себя, что лучше.

К негативным последствиям можно отнести следующее:

• потеря своего имущества когда человек банкротится;

• ухудшение КИ (кредитной истории), что плохо сказывается на вероятности нового кредитования;

• проблемы с работой и запрет на руководящие должности (ограничение на 5 лет) после прохождения банкротного дела;

• достаточно высокие расходы при судебном банкротстве, которые требуют оплаты исковых требований, услуг финуправляющего, судебных издержек и пр.

Конечно, к негативным последствиям относится и  психологический стресс. Процесс банкротства, длящийся не один год, плохо сказывается на психическом и эмоциональном состоянии человека. Особенно, если банкротство гражданин решает проводить своими силами.

Чтобы минимизировать негативные последствия и провести процедуру банкротства с минимальными потерями, обращайтесь за помощью в наш юридический центр.

Что не будет продано с торгов

Согласно законодательству (а именно ГПК РФ ст.446) некоторое имущество должника защищено от реализации при банкротстве.

Сюда входит:

• единственное жилье и участок земли (территории), на котором расположена недвижимость (за исключением ипотечной);

• деньги в размере ПЖ (прожиточный минимум) для заявителя и членов его семьи-иждивенцев;

• вещи бытового пользования и повседневного обихода;

• предметы, которые необходимы для трудовой (профессиональной) деятельности заемщика (в границах 100 МРОТ);

• кормовая и семенная база для сельскохозяйственного производства;

• продовольствие и продукты;

• личные знаки награды, ордена, полученные призы и пр.;

• транспортное средство, необходимое по состоянию здоровья (например, если заявитель инвалид и машина ему нужна для передвижения).

В 2021 году судебная практика претерпела изменения, расширились возможности продажи единственного жилья при банкротстве. Если оно признано роскошным или обладает большой площадью, финуправляющий может выставить его на торги для сокращения долга.

В данной ситуации  вырученные от продажи деньги распределяются следующим образом:

• часть добавляется в конкурсную массу;

• на оставшуюся часть банкроту приобретается более дешевое жилье.

Такая ситуация может стать негативным последствием для семьи. Рассуждая, как влияет банкротство на родственников, стоит помнить и таком исходе.

Какие задолженности останутся у должника

Закон о банкротстве устанавливает расширенную категорию ответственности для заемщиков. В частности регламентирует это положение статья 213.28 (п.4-6). Постановление затрагивает задолженности, которые не подпадают под списание и остаются у заявителя даже при получении им статуса «банкрот».

К таким долгам относятся:

1. Алименты и иные выплаты в отношении содержания малолетних детей.
2. Компенсации за физический/моральный вред, причиненный заявителем.
3. Штрафы, наложенные по причине ответственности, возникшей вследствие преступлений экономического характера, фиктивного банкротства.
4. Выплаты по субсидиарной ответственности, когда к ней привлекается сам должник. Например, если он является руководителем юрлица.
5. Задолженность по зарплате сотрудникам, выходным пособиям, отпускным начислениям, если заявитель является владельцем (руководителем) предприятия. Или же ответственным лицом за подобные выплаты, которые не были произведены.
6. Текущие прочие обязательства. Например, оплата коммунальных услуг, налогов, штрафов от ГИБДД, пошлин и пр.

К последствиям объявления частного лица банкротом можно отнести и необходимость в уплате иных задолженностей, причинами которых стали неправомерные действия самого заявителя.

Приведем примеры таких действий:

• умышленное причинение ущерба, порча имущества третьему лицу;  

• фальсификация финансовой отчетности, банковских или бухгалтерских документов;

• предоставление ложных сведений финуправляющему или суду;

• неявка на судебное заседание или отказ от сотрудничества с управляющим;

• умышленное ухудшение собственного финансового положения накануне подачи заявления на банкротство.

Каждый подобный случай изучается отдельно, ситуация проверяется, анализируется управляющим. И в случае выявления недобросовестных действий, должник рискует получить отказ в признании себя несостоятельным.

Причины, по которым долги могут остаться

Согласно ФЗ за №127 (ст.213.28) суд может отказать в списании задолженностей по следующим причинам:

1. Непредставление сведений и необходимой документации суду и финуправляющему. Например, когда должник пытается скрыть информацию о своих доходах, активах или проведенных сделках, транзакциях.
2. Взятие на себя заведомо неисполнимых обязательств. Судебная инстанция может посчитать, что заемщик специально набрал кредитов, чтобы их спокойно списать.  
3. Предоставление заведомо ложных документов при получении кредита. Если заемщик кредитовался с предоставлением заимодавцу ложных сведений, это может стать обоснованием арбитража для отказа в признании человека несостоятельным.

Примеры из судопроизводства:

Делопроизводство №А67-7834/2016. Заявитель не предоставил информацию финуправляющему, не выполнил требования арбитража и уклонился от взаимодействия. Суд признал его действия недобросовестными и отказался от освобождения выплат по кредитам.

Производство №А41-13902/16. Заемщик обладал достаточно крупным долгом, который превышал 90 млн.руб. Но при этом не имел ценного имущества. Арбитраж посчитал, что он брал кредиты без намерения их погашать и уклонялся от своих обязательств.

Судопроизводство №А40-8963/17-186-9Ф. Заемщик получал доходы, которые значительно превышали допустимый и разрешенный ПМ, но скрывал их от финуправляющего и не погасил при этом оплату его услуг. Суд отказал заявителю в признании несостоятельности из-за недобросовестного поведения.

Делопроизводство №А79-4079/2019. Арбитражная практика показывает, что, если финансовые обязательства появились по итогам совершения неких противоправных действий, то заявитель не освобождается от ответственности. В этом процессе заявителю было отказано в банкротстве, так как долги у него появились в азартных играх, что является уголовным преступлением.

Производство №А19-18662/2020. Если в ходе процедуры банкротства в конкурсной массе недостаточно средств для возмещения долгов и/или должник скрывает свое имущество, то он не будет освобожден от обязательств. Например, в данном процессе финуправляющий установил, что заемщик скрыл наличие автомобиля и препятствовал тому, чтобы машины была продана на торгах.  В связи с этим суд не освободил должника от обязательств.

В заключении

Мы понимаем, что финансовые трудности могут оказаться тяжелым бременем и возникнуть у любого человека. Поэтому главная задача нашего юридического центра — помощь гражданам в таких ситуациях. Наши кредитные юристы, досконально знающие нюансы современного законодательства и все риски банкротства физических лиц, в каждой ситуации разрабатывают индивидуальный план работы.

Это гарантирует положительный итог любого дела по банкротству с нашей поддержкой. Более подробную информацию вы узнаете на первой встрече с представителем нашего центра. Мы ждем всех на консультацию, которая проводится для наших клиентов бесплатно и сделаем все, чтобы вы смогли освободиться от кредитного бремени и погасили текущие долги с минимальными для себя потерями.