Особенности реструктуризации задолженности при банкротстве

Гамбаров Эльнур Эльмирович Автор статьи

Многие заемщики считают, что как только они инициируют банкротство, то будут лишены очень многого, возникнут ограничения, а их собственность распродана через торги. Это заблуждения, объяснить которые можно плохим знанием особенностей подобных делопроизводств. На практике возможен и иной вариант — реструктуризация задолженностей, которая имеет свои особенности, преимущества и различия от аукционной реализации собственности.

Банкротство — юридически обоснованный процесс, главной идеей программы становится списание долгов с граждан, которые уже не могут справиться с объемом кредитных обязательств. Но если заемщик ещё не потерял полностью платежеспособность и существует вероятность, что он способен погасить хотя бы часть исковых требований, могут использовать и другие направления в рамках судебных банкротных дел.

Сегодня мы расскажем о том, что такое реструктуризация задолженности при банкротстве физлица, сроки и особенности такой процедуры, на каких принципах осуществляется ее введение, какая стадия становится особенно важной.

Подробнее о понятии: объясняем простыми словами

Реструктуризация в банкротстве физ лица — некий процесс реабилитации статуса заемщика. Его главная цель — восстановление уровня платежеспособности. Сколько длится программа? Этот процесс довольно длительный, а его стадии могут длиться до 3-5 лет. Максимальный период зависит от совокупности разнообразных факторов, ну а регламентирует процедуру ФЗ за №127 (п.1.1).

Реструктуризация включает в себя изменение параметров (условий) кредитных обязательств:

• послабление процентной ставки;

• отмена (или значительное понижение) всех неустоек (штрафов и пени);

• увеличение сроков выплат (пролонгация соглашений);

• корректировка итоговой (общей) суммы для выплаты.

Целью реструктуризации является реабилитация должника, а не показательная продажа изъятых активов. Это достаточно мягкие меры помогают восстановить репутацию и убрать претензии со стороны кредиторов. План подобного проекта утверждается в арбитражном порядке и согласуется со всеми сторонами процесса.

Когда реструктуризация становится целесообразной?

Существуют определенные категории лиц, которых сразу признаются арбитражем неплатежеспособными без предложения реструктуризации долга заемщикам. К таковым принадлежит нетрудоспособные граждане: пенсионеры, люди с инвалидизацией, другие граждане без постоянного дохода. Остальные заемщики могут воспользоваться реструктуризационной программой, причем даже если официальная зарплата отсутствует.

Процедура имеет и ряд иных условий:

• заемщик не должен иметь уголовных судимостей по экономическим статьям;

• обязан обладать стабильным заработком;

• истечение периода (или отсутствие) административных правонарушений, которые затрагивают банкротства и денежные средства (мелкое хищение и пр.);

• в последние пять лет заявитель не был признан банкротом;

• за восемь лет не использовал программу реструктуризации;

• отсутствие ранее утвержденной реструктуризационной программы.

В ином случае реструктуризация становится невозможной. В этой ситуации арбитраж сразу переходит к реализации активов. Чтобы воспользоваться программой, должнику следует подать заявление об инициации процесса банкротства. При признании заявки обоснованной и начинается реструктуризация (но это еще не означает, что программа будет реализовываться).

Особенности реструктуризационной программы

План реструктуризации при банкротстве является неотъемлемой частью процедуры. Заемщик (кредитор или финуправляющий) могут разработать и представить реструктуризационный план закрытия задолженностей. Арбитражный управляющий играет ключевую роль в проведении подобного дела.

В программу должна входить следующая информация:

• сведения о заемщике;

• его кредитных обязательствах;

• уровне дохода;

• имущества и личных активов;

• сумме предполагаемых ежемесячных платежей;

• приемлемого срока погашения задолженностей.

Принятие и согласование документа проходит в формате голосования на общем собрании заимодавцев. Судебная инстанция проверяет данные на их соответствие возможностям заемщика, нормам законодательства и достоверности поданных сведений. После одобрения и утверждения проект начинает действовать. При этом должник обязуется выполнить все пункты программы в обозначенный временной период.

План реструктуризации долгов по закону предусматривает и интересы третьих лиц (семью, родственников и иждивенцев заемщика).

Какие последствия имеет реструктуризация

Процедура реструктуризации имущества предназначена для заемщиков со стабильным доходом. Для тех, кто хочет сберечь свою собственность.

После проведения программы:

1. Заявитель получает право свободно распоряжаться полученным доходом в размере 50 000 руб./месяц.
2. Прекращение всех исполнительных делопроизводств.
3. Начисления по задолженностям приостанавливаются, не насчитываются пени, не работают штрафные санкции, замораживаются и проценты.
4. Имущество гражданина остается у него, активы не изымаются и не подлежат аукционной продаже. Все аресты по картам и банковским счетам снимаются.
5. Но заемщику будет запрещено проводить сделки (отдельные этапы операций с имуществом), если их стоимость превышает установленную границу в 50 000 руб. При условии, что на это не получено разрешение финуправляющего.
6. Также только по разрешению управляющего становится возможным кредитование человека в банках, финансовых кооперативах, МФО и пр.), а также его поручительство.
7. Под запрет подпадает и передача собственности в дар или под залог до окончательного завершения программы.
8. Нельзя принимать участие в организации юрлиц (становится учредителем).

Эти ограничения действуют на всем периоде проекта реструктуризации. При нарушении данных правил заявитель рискует столкнуться с административным наказанием, штрафам и возможному отказу в списании части задолженности.

Что делает арбитражный управляющий?

Финуправляющий — центральная фигура в банкротном деле, которая контролирует процесс и занимается реструктуризацией и реализацией имущества. Наличие данного специалиста является обязательным и при рассмотрении/принятии реструктуризационной программы.

Это самостоятельное лицо, наделенное практически всеми основными задачами, включая:

• контроль и надзор за ходом проекта;

• наблюдение за всеми финансовыми сделками (операциями) гражданина;

• оказание помощи должнику и консультации;

• согласование договоров (при превышении их стоимости в 50 000).

На нем лежит и вся административная работа (составление отчетности по установленному образцу, предоставление отчетов и прочих документов кредиторам, выдача средств ответчику, проведение платежей и пр.).

Мы рекомендуем воспользоваться услугами стороннего финуправляющего (например, при заключении договора с нашим центром). Наш проверенный специалист становится ответственным и надежным помощником. Его профессионализм и опыт помогут в разрешении сложных ситуаций. При необходимости он подскажет, как грамотно действовать в той или иной ситуации, даст рабочие эффективные советы и пр. При этом полностью исключаются все возможные правовые недочеты и ошибки.

Особенности рассмотрения и утверждения проекта

Процедура реструктуризации долгов при предварительном рассмотрении плана, обязательно будет учитывать и интересы, возможности заявителя.

Проект также обязан соблюдать определенные критерии, такие как:

• экономическая осуществимость;

• защита прав несовершеннолетних детей заемщика;

• отсутствие препятствий для будущих финансовых обязательств заемщика.

Важно, чтобы в проекте был указан срок его реализации (при необходимости его разрешается продлить). Финуправляющий должен представить отчет по исполнению программы в арбитраж за месяц до ее истечения. Если план был исполнен успешно и, то арбитраж формирует определение об окончании процесса реструктуризации. В случае неисполнения кредиторы после получения соответствующего отчета, могут обратиться в арбитраж за принятием дальнейших мер (исковых заявлений).

Преимущества и недостатки реструктуризации

Судебная реструктуризация долга при банкротстве имеет как благоприятные, так и негативные стороны.

К недостаткам можно отнести следующее:

• ограничения на самостоятельное совершение сделок стоимость которых превышает разрешенные 50 000 руб. без одобрения на это финуправляющего;

• запрет на передачу активов в дар;

• ограничения на кредитование без согласования со своим управляющим.

Важно учитывать, какие плюсы и минусы применимы в конкретной ситуации заемщика и уже на основании взвешенного анализа принимать решение о реструктуризации.

Мы также хотим отметить, что профессиональная поддержка специалиста в области банкротства и юридических вопросов значительно облегчает процесс реструктуризации и повышает шансы на успешное одобрение плана. Поэтому, если вы столкнулись с проблемами в области долгов, обращайтесь к нашим квалифицированным юристам, которые помогут вам найти наилучшее решение в сложившейся ситуации.

Чем отличается реструктуризация, предлагаемая банком и проходящая при банкротном деле?

Реструктуризация задолженностей при банкротстве и в банке имеют некоторые отличия. Хотя суть и направление процессов (в банке и суде) заключается в коррекции условий закрытия долгов, принципиальные различия все же существуют. В случае банкротных дел введение реструктуризации происходит в рамках судебной процедуры.

Человек, столкнувшийся с финансовыми трудностями, может обратиться в арбитраж с заявлением о банкротстве. Ему назначают финуправляющего. После рассмотрения и проведения делопроизводства, признания гражданина несостоятельным, судебные инстанции  принимают решение о проведении реструктуризации.

Это может включать:

• уменьшение суммы долга;

• изменение процентной ставки;

• установление нового графика погашения и т.д.

Важно понимать, что в данном случае реструктуризацию предлагает сам должник, и суд принимает решение на основе представленного проекта.

В банковской или иной кредитной структуре реструктуризация может происходить без введения процедуры банкротства. Когда клиент сталкивается с ухудшением своего финансового положения и уже не может в полной мере погашать свои долговые обязательства, ему разрешается обратиться в банковскую организацию с просьбой о проведении реструктуризации.

В таком случае, кредитная организация сама предлагает реструктуризационный план, в положения которого входит:

• изменение периода кредитных договоров;

• пересмотр процентных ставок;

• установление новых условий погашения и др.

Нужно отметить, что план, предложенный банком, выгоден прежде всего для самой организации, а не для заемщика, что значит, неэффективность процесса для последнего. В обоих случаях важно внимательно проанализировать предлагаемые условия и оценить их, понять, что лучше для себя, чтобы принять обоснованное решение.

Почему банкам часто не нужна реструктуризация

Программа реструктуризации долгов гражданина выступает в интересах заемщиков, стремящихся обезопасить и стабилизировать свое положение в области финансов. Но для банковских структур и микрофинансовых организаций (МФО) этот процесс зачастую невыгоден, что отражается в их нежелании участвовать в подобных проектах.

Можно отметить ряд наиболее распространенных причин, по которым банки крайне неохотно соглашаются на реструктуризацию:

Финансовые потери. Программа предполагает изменение условий погашения займа, что выражается в продлении сроков и/или уменьшении сумм платежей. Для кредиторов это сопряжено с потерей потенциальной прибыли от процентов и штрафов, которые они могли бы получить при стандартном исполнении долговых обязательств.

Снижение контроля над процессом. Во время реструктуризации банки и МФО утрачивают значительную часть контроля над процедурой взыскания долгов. Условия погашения определяет не кредитор, а суд в соответствии с законодательством. Это ограничивает возможности финансовых организаций влиять на ход событий и защищать свои интересы.

Потеря дополнительных доходов. Помимо процентов и штрафов, банки и МФО часто получают дополнительный доход от скрытых платежей. Эти комиссии могут взиматься за обработку документов, проведение операций и предоставление иных допуслуг. При реструктуризации возможности заработка на таких скрытых платежах сокращаются.

Проблемное имущество. В случае неплатежеспособности должником нередко выступает физическое лицо, владеющее недвижимостью или другим имуществом. При реструктуризации кредиторы вынуждены ждать окончания процедуры, чтобы иметь возможность отправить активы должника на торги для закрытия долговых обязательств. Это может привести к потерям от обесценивания активов или дополнительных расходов на содержание имущества.

Долгие сроки процедуры. Процесс реструктуризации задолженности может затянуться на длительное время, в течение которого кредиторы не могут получить полное погашение своих требований. Это создает дополнительные неудобства и финансовые потери для банков и МФО.

В заключении

Реструктуризация задолженности при банкротстве физ лица является эффективным средством восстановления финансового положения граждан, находящихся в сложной ситуации. Вместо объявления себя банкротом, статус которого влечет за собой причинение различных неудобств, арест счетов и других обязательств, реструктуризация позволяет составить более приемлемый план сокращения долгов с итоговым списанием части кредитной ответственности.

Реструктуризация позволяет должнику погасить долги в течение более длительного периода без выплаты дополнительных процентов и штрафов. Это отличная альтернатива банкротства для физлиц, стремящихся улучшить свое финансовое положение без потерь собственности и других негативных последствий.