Особенности процедуры реализации собственности при банкротстве

Гамбаров Эльнур Эльмирович Автор статьи

Один из способов погасить долги перед кредиторами (банки, МФО и пр.) заключается в продаже собственности после инициации личного банкротства. Признав себя финансово неплатежеспособным, гражданин получает возможность избавиться от долгового бремени, отдавая часть своего нажитого добра. Это своеобразная компенсацией за «обнуление» и возможность начать все с чистого листа.

На консультациях с клиентами мы часто сталкиваемся с мнением, что при  реализации имущества последствия наступают просто ужасные. Должник лишается всего нажитого, а квартира практически остается пустой. Но все не так страшно. Законодательство защищает граждан и оставляет им право пользования необходимыми для обычной жизни вещами. А многие из них не заберут, независимо от обстоятельств и объема задолженности.

Сегодня мы рассмотрим, из каких шагов состоит такой процесс. Сохранится ли жилье, приобретенное в ипотеку. Что делать и как будет проходить несостоятельность, если у заявителя вообще отсутствует ценности. Признает ли арбитраж в этом случае несостоятельность?

Основные особенности процедуры

Что значит реализация имущества? Говоря простыми словами, это некие действия, направленные на вынужденное изъятие ценностей для последующей их продажи. Средства, полученные после продажи, отправляются на погашение исковых требования кредиторов. Распределяются они между ними в порядке установленной очередности.

Проводится опись вещей у банкрота с целью продажи на аукционе. Средства, полученные от торгов, распределяются между кредиторами и используются для покрытия расходов по проведению дела о признании неплатежеспособности. Всем процессом занимается непосредственно финансовый управляющий. По нормам современного законодательства при проведении банкротства должнику будет предложено заключение мирового соглашения (этот пункт обязательный).

Если ответчик решает воспользоваться мировым соглашением, для него формируется новый график выплат сроком на 3 года. В этом случае реализация вам вообще не грозит. Но на практике мировое соглашение (как и реструктуризация) используется достаточно редко: из-за трудностей для кредиторов и нежелательности самих заемщиков. Наши граждане больше склоняются к полному списанию долгов.

Если вы поставили перед собой цель — полное освобождение от задолженностей, вам следует конкретно указать суду и ходатайствовать именно о проведении подобной процедуры. Так вы получаете полную гарантию, что после всех этапов процесса вы получаете списание и закрытие кредитных обязательств. Такой этап, как реализация, обычно занимает около полугода.

Почти в 70-75% случаях процесс и укладывается в это отведенное время. Но данный период может и продлеваться в следующих ситуациях:

• вещи не удается продать;

• не завершаются расчеты с кредиторами;

• обнаружение сомнительных сделок, которые будут рассмотрены и оспорены.

После благополучного завершения торгов управляющий делает расчеты с заимодавцами и формирует отчет для арбитражного суда. После чего процесс признания несостоятельности заканчивается. А должник освобождается от выполнения кредитных обязательства и начинает жить спокойной жизнью без долгов.

Когда к должнику применяется реализация?

По логике реструктуризация и мировое соглашение становятся предпочтительными в сравнении с принудительным изъятие нажитого. Но  исходя из практического опыта, чаще назначается введение реализации имущества в банкротстве, это более удобно для заявленных в конкурсной массе кредиторов. Плюс ко всему такая процедура сокращает срок делопроизводства.

Как проходит процесс

Реализация имущества гражданина при банкротстве проводится по следующим этапам:

1. Кредиторы обращаются в арбитраж с исковым заявлением для включения их в реестр требований. Основанием для этого служат кредитные договора с просроченными платежами, долговые расписки, исполнительные производства и пр.
2. После того, как суд рассматривает заявления и удовлетворяет их, формируется реестр.
3. Делопроизводство переходит финуправляющему, который и будет вести это дело.

Формирование конкурсной массы

Продажа имущества должника физического лица при банкротстве осуществляется по нескольким шагам, одним из которых становится формирование конкурсной массы. На данном этапе финуправляющий не только составляет опись, но и проводит проверку с целью выявления «спрятанных» скрытых ценностей. Для этого делаются запросы с Госавтоинспекцию, Росреестр, налоговую службу и прочие инстанции. Запрос затрагивает и выяснение наличия авторских прав, изобретений патентов и пр.

В обязательном порядке рассматриваются и анализируются сделки, совершенные за три года до даты подачи заявления на признание несостоятельности. При выявлении доказательств сомнительности таких операций, они оспариваются, а собственность введена обратно в дело (возвращена и включена в конкурсную массу). Но туда не входят активы, которые не подлежат реализации в ходе банкротства.

Что может уйти на торги

Введение реализации имущества и формирование конкурсной массы регламентирует положение Федерального Закона за №127 (ст.213.25). Согласно данной статье, продажа охватывает все добро, находящееся у заемщика: недвижимость, автомобили и другие транспортные средства, ценные бумаги, акции, облигации, предметы роскоши и пр. Финуправляющий собирает конкурсную массу за счет добра заемщика и реализует ее в ходе проведения продажи (аукциона).

Какие активы могут исключаться

Исключение ценностей из конкурсной массы при реализации имущества гражданина возможно после её формирования. То, что не подлежит продаже для погашения долгов, перечислено в Гражданско-процессуальном кодексе (ст. 446). Также стоит учитывать, что можно дополнительно исключить из описи личную собственность, стоимость которой не превышает 10 000 руб.

В некоторых ситуациях данный установленный законом порог может увеличиваться, например в список неприкосновенного добра может входить автомобиль для инвалида, средства реабилитации и пр. Для этого следует оформить заявление и передать его своему финуправляющему. Он, в свою очередь, направляет документ в арбитраж.

Оценка

Реализация имущества банкротов подразумевает его оценку. Для этой работы привлекается финуправляющий. В случае несогласия с полученным итогом, проводится дополнительная экспертиза с помощью независимого эксперта, услуги которого оплачивает заинтересованная сторона. Для предотвращения потери своего добра на аукционе, должнику целесообразно завышать цену на свои активы, что уменьшает их ликвидность.

Непроданная ценность возвращается к заемщику (согласно ФЗ за №147, ст.148). Но это происходит только после проведения повторных торгов «на уменьшение» (со значительной скидкой ниже рыночной стоимости). Это даже выгодно, если у родственников возникает желание выкупить свое нажитое на аукционе.

Организация и ведение аукциона

Закон требует проведения торгов при продаже имущества гражданина банкрота только с помощью специализированных электронных онлайн-площадок. Процесс проводится при наблюдении финуправляющего.

Процесс заканчивается составлением протокола аукциона, в котором подробно описываются все этапы. В срок последующих 3-х рабочих суток он публикуется и выставляется в общий доступ. Победители заключают соглашение купли-продажи с финуправляющим, аукцион считается закрытым.

Нереализованная на аукционе собственность предлагается заемщикам, заявленным в конкурсной массе. При отказе, реализуемое имущество возвращается к ответчику (заявителю) домой.

Как долго проходит расчет с заимодавцами

В рамках проведения банкротства физ лиц установлены определенные правила приоритетности. Каждый кредитор занимает персональное место в очереди и ждет, когда закончится аукцион.

Что касается текущих выплат, то схема следующая:

1. Вознаграждение за работу лиц, участвующих в организации и проведении делопроизводства, арбитражные издержки, алименты.
2. Выдаются зарплаты и выходные пособия (деньги работникам при ликвидации юрлица).
3. Погашение задолженностей по ЖКХ.
4. Прочие выплаты (по обоснованиям).

Относительно требований, которые внесены в реестр, действует другой порядок:

1. Компенсация убытков (по здоровью, моральному вреду и пр.), алименты собственника.
2. Выходные пособия/зарплата.
3. Удовлетворение исков прочих заимодавцев.

Такой порядок применяются к частным лицам и ИП. Переход к следующей очереди производится после удовлетворения требований текущей участников процесса очередности.

Если ценность отсутствует

Если имущество банкротов физических лиц отсутствует (нет объектов для торгов), реализация проходит в более быстром темпе.

Процесс (стадии) будут следующими:

Составление описи. Финансовый управляющий формирует опись имеющихся активов заемщика.

Проверка. Финуправляющий произведет проверку прав на собственность. Будет запрашивать информацию в Росреестре (сведения о недвижимости), ГИБДД (о транспортных средствах, автомобилях). Проверяются все банковские счета и карты. Если появляется информация (уведомление), что в активах ответчика числится ценное добро подлежащее продаже, при его фактическом отсутствии заемщику придется объяснить его отсутствие.

Формирование отчета. Арбитражный управляющий подготовит отчет о том, что у ответчика отсутствуют активы. Документ предоставляется на рассмотрение суду и собрания кредиторов.

Вынесение решения. После проверки отчетной бумаги арбитраж принимает окончательное решение. Человек признается несостоятельным и освобождается от кредитных обязательств. Делопроизводство завершено.

Скрытие ценности и активов не допускается, так как это довольно рискованно. Проверка проходит очень тщательно, и при обнаружении обмана заемщику будет отказано в признании его банкротом. Но, если у ответчика действительно отсутствуют активы, то нечего и бояться — задолженности будут списаны официально и в полном объеме.

Если общая сумма кредитных невыполненных обязательств составляет менее 500 000 рублей, стоит рассмотреть возможность внесудебного производства. Это бесплатная процедура, которая идеальна для физлиц, не имеющих дорогой ценности. Главное, чтобы приставы предварительно (до подачи заявления) закрыли все текущие исполнительные производства по причине отсутствия доходов и активов для взыскания.

Завершение процесса реализации

После полного окончания расчетов с заимодавцами финуправляющий отправляет в арбитраж окончательный (итоговый) отчет о работе, которую он проделал. После этого судебная инстанция выносит финальное решение о завершении банкротства и реализация имущества. Ответчик освобождается от кредитных обязательств, информация об этом публикуется в Коммерсантъ и на сайте арбитражного суда.

Они включают:

• все виды долгов по банковским кредитам;

• займы в МФО;

• денежные задолженности перед физ лицами и организациями (ООО, ИП и пр.);

• платежи по сборам, налогам, договорам подряда/поставки и пр.

Но учитывайте, что после окончания делопроизводства не все задолженности устраняются. Существуют долги, не подлежащие списанию в рамках дела о признания несостоятельности. Если финуправляющий не реализует вырученные активы на торгах, а заемщики отказываются их принять для удовлетворения своих исков, то банкрот вновь получит право распоряжаться своим добром. Происходит его передача обратно.

Предусмотренный законом период реализации (сколько она длится)

Срок реализации недвижимого имущества должника при банкротстве может длиться до полугода (6 месяцев). Этот период зависит от объема и состава ценности, а также от рыночной ситуации Но участники делопроизводства имеют право подать заявление в арбитраж о пересмотре данных сроков. После удовлетворения из ходатайств процедура может быть продлена (при наличии веских оснований). Продажа активов банкрота осуществляется (идет) в рамках реализации.

Как сберечь свое добро

Несмотря на то, что банкротство ассоциируется с потерей ущерба, на самом деле это не всегда так. Судебная практика придерживается мнения, что последствия введения реализации имущества выгодны должнику, ведь граждане избавляются от непосильных долгов и продолжить жить в своей квартире.

Важно также понимать, что не все активы будут продаваться, к исключениям относятся:

• единственное жилище;

• личные вещи и предметы первой необходимости;

• требуемые для работы инструменты и оборудование;

• средства личного транспорта (если семья без него обходиться не может, например, при наличии инвалида).

Таким образом, признание несостоятельности не означает, что гражданин остается на улице без гроша в кармане. При грамотном сопровождении производства и знании условий реализации можно защитить свои интересы и избавиться от неподъемных долгов.

Недвижимость банкрота

В 2024 такая процедура стала популярным и распространенным вариантом освобождения человека от кредитного непосильного бремени. При этом должника и его семью не имеют права выселить с единственной квартиры (дома). Конституция РФ защищает недвижимость (кроме ипотечной) от изъятия в рамках банкротного дела.

Это уменьшает негативные последствия введения реализации при банкротстве, особенно учитывая следующие обстоятельства:

1. Согласно действующему законодательству, банкрота не имеют право выселить из квартиры/дома, даже если площадь недвижимости становится выше принятых минимальных мерок. Напомним, что минимальная площадь жилого помещения, гарантируемая на одного человека, составляет 18-20 кв.м. (в зависимости от субъекта РФ).
2. Не имеет значение и стоимость единственного жилья. Независимо от того, сколько оно стоит: 200 000 руб., 2 млн. или 100 млн., оно остается в семье.

Конституционный суд допускает вероятность реализации единственной недвижимости, но в случае, когда оно было приобретено, чтобы лишить заемщиков возможности взыскать задолженность. Но даже в этой ситуации банкам-кредиторам придется приобрести ответчику другую квартиру, соответствующую региональным нормативам обеспеченности.

Такие случаи практически отсутствуют в судебной практике: доказать недобросовестность сложно и приходится тратить время на покупку новой квартиры. Конечно, граждане пытаются сберечь некоторые активы от реализации путем оформления фиктивных соглашений (скрытых сделок). Мы не рекомендуем так поступать, все подобные операции будут выявлены, а заемщику отказано в признании несостоятельности.

Закон устанавливает, что сделки (операции), проведенные в срок до 3-х лет до открытия процесса, могут признаваться недействительными и сомнительными при условии, что это нарушает права заимодавцев по иску.

Сделки с родственниками и продажа активов по заниженной цене вызывают особенные  подозрения. Подобные операции тщательно изучаются и анализируются, что существенно замедляет банкротное дело. Во избежание потерь заемщикам рекомендуется воздержаться от распродажи своего добра. Если должник желает сохранить активы (дачу, машину, лодку и пр.), ему стоит заранее проконсультироваться с опытным кредитным юристом. Сделать это можно в нашем центре.

Залоговая собственность и ипотечное жилье

При введении реализации имущества гражданина предметы, полученные им в залог или ипотеку, также пополняют конкурсную массу. Оценочная стоимость активов и порядок продажи формирует залоговый заемщик. Это затрагивает ипотечные и автокредитные обязательства.

Но возможность сохранить ипотечную недвижимость есть, для этого необходимо:

• своевременно вносить платежи согласно графика ипотечного договора и не допускать ни единой просрочки;

• провести между банком-кредитором переговоры;

• заручиться помощью кредитных юристов, которые помогут вывести потенциального банкрота из числа созаемщиков.

В этом случае ипотечная недвижимость на продажу не пойдет. Остальные кредиторы уже не имеют прав подавать иски и требовать взыскания ипотечной (залоговой) собственности, если недвижимость единственная.

Судьба совместно нажитого добра

Во время делопроизводства арбитражный управляющий имеет право продавать взыскивать и отправлять на аукцион добро должника, даже если оно зарегистрировано на имя другого члена семьи. Финуправляющий может запросить информацию об активах второй половины в различных госорганах (ФНС, ГИБДД, Росреестр и пр.).

После получения информации об общей собственности финуправляющий отправляет его на продажу и определяет срок реализации имущества при банкротстве.

Но на практике финуправляющие достаточно редко инициируют поиск нажитого добра супругов-должников (вводится только по требованию и давлению со стороны заемщиков). Учитывайте, что если банкротное дело инициирует сам должник, он вправе выбрать лояльного управляющего, который не заинтересован в продаже добра супругов.

Если же производство открывает банк-кредитор, ситуация может быть иной. Совместная собственность будет выявлена и продана через аукционы. Сокрытие активов, как и срочное оформление брачного договора, может привести к плохим последствиям (оспаривание сделок и продажа ценностей).

Чтобы избежать таких проблем, рекомендуется сотрудничать с финуправляющим и заранее оценить с кредитным юристом судьбу и все имущественные вопросы по общей собственности, приобретенной супругами в браке.

Итоги реализации

Последствия введения реализации плавно перетекают в завершение банкротного дела и списания оставшихся долгов с заемщика. На протяжении пяти лет после этого признанный банкрот обязан уведомлять банки и другие финансовые организации о своем статусе при подаче заявлений на получение новых займов. Такое требование направлено на защиту кредиторов от повторных невыплат со стороны лиц, имеющих опыт банкротства. Решение о выдаче ссуды банкроту обычно одобряется в первые 2-3 года только в МФО.

Лица, признанные банкротами, в течение определенного периода времени не могут занимать руководящие должности в компаниях или банках. В частности, в течение трех лет они не могут быть генеральными директорами или входить в совет акционеров, а на протяжении десяти лет им запрещено занимать должность директора кредитно-финансовых структур. Несмотря на защитные ограничения, после производства граждане остаются свободными и законопослушными.

Они могут продолжать работать в различных профессиях, открывать счета, проводиться сделки. Даже, если вы начнете хорошо и стабильно зарабатывать, банкротное дело не будет восстановлено (пересмотрено), а списанные долги останутся закрытыми. Повторная несостоятельность возможно только через пять лет после признания неплатежеспособности.

Почему не стоит страшиться реализации активов?

Финансовые трудности способны постичь любого человека, независимо от его материального положения. Долги накапливаются и растут, их погашение становится уже практически нереальным. Только организованная процедура признания несостоятельности может стать спасительным выходом, полностью освобождая гражданина от непосильных кредитных обязательств.

Но пугающая возможность лишиться своего кровного добра часто останавливает людей от обращения за помощью. Важно помнить, что процедура реализации — это обычный пункт делопроизводства. Зная, как происходит реализация имущества должника при банкротстве, такого процесса можно не бояться.

Материальные ценности всегда можно приобрести, в отличие от собственного здоровья и нервов из-за общения с коллекторами и приставами. Поэтому, если вы оказались в долговой яме, не стоит отказываться от процедуры банкротства из-за страха потерять имущество. Обратитесь к нашим специалистам, которые помогут вам пройти этот сложный процесс с минимумом потерь.