Как не допустить банкротного процесса

Банкротство — довольно удобная, доступная и эффективная процедура, помогающая нашим гражданам списать все текущие долговые обязательства. Но этот процесс несет за собой определенные последствия, которые подходят далеко не всем. Поэтому вопрос, как избежать банкротства физ лица, является актуальным и насущным для многих заемщиков. Об этом мы и поговорим в нашей статье.

Когда и кому могут присвоить статус банкрота

Главная цель такого процесса — признание гражданина (или организацию) несостоятельным, то есть, уже не способным рассчитаться по текущим долговым обязательствам. Порой случаются такие ситуации, когда даже предпринятые меры по предупреждению банкротства физического лица (или компании) оказываются неэффективными и единственным выходом и становится проведение данной процедуры.

Банкротство человека

Прежде чем рассуждать, как избежать банкротства физического лица, давайте немного лучше узнаем о самой процедуре. Она может проходить в двух вариантах: внесудебном (упрощенный бесплатный процесс, проходящий через МФЦ) и судебном.

Чтобы инициировать внесудебное банкротство, гражданин обязан соответствовать некоторым условиям:

• отсутствие ценного личного имущества;

• сумма задолженностей 50-500 000 рублей;

• отсутствие открытых судебных исполнительных производств.

Во всех других вариантах при необходимости заемщик прибегает к судебному банкротству. Это сложная многоэтапная процедура, которую лучше проводить с поддержкой профессиональных узкопрофильных юристов.

Банкротство ИП

Индивидуальные предприниматели, как и обычные граждане далеко не всегда решаются на проведение банкротства. Их останавливает запрет на продолжение ведения своего дела (предпринимательства) после получения такого статуса на протяжении пяти лет.

Но такой процесс становится неизбежным в следующих ситуациях:

• невозможность погашения долгов из-за отсутствия в ближайшей перспективе прибыльных сделок;

• объем пассивов намного превышает общую стоимость имеющихся активов;

• текущая просрочка по кредитам и займам в объеме более 10% общего долга в течение 30 и более дней.

Следует учитывать, при наличии таких факторов ИП не просто может, но еще и обязан обратиться в суд за проведением процедуры банкротства. В ином случае предпринимателя могут привлечь к административной ответственности (штрафные санкции 5-10 000 рублей либо дисквалификация от полугода до 2-х лет).

Обязанность в проведении банкротства у ИП наступает при наличия общей задолженности по ссудам и займам в размере более 500 000 руб. и имеющейся просрочке по кредитным выплатам от 3-х месяцев.

Причины, по которым граждане прибегают к процедуре банкротства

Многие не задумываются, как избежать банкротства физического лица и активно набирают все больше займов и кредитов. Кстати, многие умышленно так делают в надежде получить впоследствии статус и не оплачивать долги. Это уголовное преступление, несущее за собой определенную ответственность. Но, давайте, вернемся к теме и узнаем, по каким причинам людям приходится прибегать к данной процедуре.

Причина 1: привычка жить на широкую ногу (не по средствам)

У многих наших граждан заработок оставляет желать лучшего, а купить хочется много, сейчас и сразу. Объяснимо, когда молодая супружеская чета кредитуется для покупки необходимой техники, мебели в новую квартиру, закупки вещей для новорожденного ребенка. Но брать крупный кредит чтобы просто приобрести сверхновую модель айфона — большая ошибка.

Почему люди боятся банкротства физического лица при наличии больших и уже ставших неподъемными ссуд? Скорее всего по причине все той же финансовой безграмотности. А еще и из-за страха лишиться своего имущества, которое могут изъять приставы для проведения торгов и погашения части кредитов.

Причина 2: легкомысленность

Как избежать банкротства физического лица? Прежде всего, относиться к оформлению кредитов ответственно, внимательно изучать все, что прописано в договоре, обращая внимания на проценты и штрафные пени в случае просрочек. Многие наши граждане даже не задумываются о том, что придется возвращать суммы, намного превышающие кредитные средства, полученные на руки, не читая, подписывают договора и в конечном итоге, попадают в кредитную кабалу, из которой единственным выходом становится банкротство.

Причина 3: необдуманное перекредитование

Для предупреждение банкротства физического лица многие заемщики, стараясь успеть внести очередной платеж, оформляют дополнительные ссуды. В итоге долги нарастают снежным комом, что и приводит к перекредитованности и последующим неприятностям.

Причины, приводящие к банкротству предпринимателей

Многие предприниматели даже не предполагают, что вскоре им придется думать, как избежать банкротства. А подводит бизнесменов к подобной ситуации ряд ошибок, которые они совершают.

Ошибка 1: неграмотное руководство

Практически всегда это непонимание, как грамотно следует вести учет дохода-расхода, финансового управления своего ИП, найма персонала, продвижения своего товара и пр. Многие, особенно начинающие ИП сразу пускают в оборот и тратят все поступающие им на счет средства. Но порой покупатель отказывается от товара, не подписывает акты приемки — деньги за товар приходится возвращать. Но они уже потрачены, появляется задолженность, а если эта сумма крупная, то она и приводит в конечном итоге к банкротству.

Ошибка 2: неправильная стратегия

Чтобы не думать, как избежать банкротства ИП, следует уметь правильно и аккуратно планировать собственный бизнес. Разрабатывать стабильную финансовую модель своего дела, обязательно учитывать наличие и развитие конкурентной базы на рынке и не допускать закредитованность.

Ошибка 3: форс-мажорные обстоятельства

Но наша жизнь непредсказуема. Даже самые продвинутые, образованные предприниматели не могут всего предугадать. А именно форс-мажорные обстоятельства. Например, пандемию, массовые запреты и ограничения. В таких ситуациях предупредить банкротство и не допустить его практически нереально.

К ошибкам можно отнести и некую ментальность многих предпринимателей, которые не умеют или не хотят заниматься долгосрочным планированием, спешат заработать сразу как можно больше, не задумываясь о финансовой подушке, завтрашнем дне. К счастью, такая тенденция постепенно идет на убыль — современные молодые предприниматели уже подходят к организации и ведению своего дела более грамотно и умело.

Ошибка 4: мошенничество

А именно попытки фиктивного или преднамеренного банкротства. Такие личности не думают, как избежать банкротства предпринимателя, они его заранее планируют. Набирают как можно больше кредитов или же, не желая платить по долгам и сберечь при этом имущество, просто инициируют процедуру признания себя несостоятельными.

Обе ситуации незаконные и могут повлечь за собой определенное наказание, причем по уголовной статье. Нам известны случаи, когда за инициацией банкротства должника ИП обращался некий кредитор-компаньон, предоставляя липовые кредитные договора (естественно получая при этом от предпринимателя откат).

Какие последствия наступают для банкрота

Как правило, заемщика, который подает на банкротство, интересует только одна цель — списание текущих долговых обязательств. И именно такое решение и принимает арбитраж после окончания процесса. Но нужно знать и понимать особенности подобного судопроизводства.

Например, учитывать тот факт, что не все долги можно списать, за должником останутся такие обязательства, как:

• алименты;

• возмещение компенсации за нанесенный вред здоровью;

• услуги ЖКХ (если они возникли после окончания процедуры).

Суд также может отказать в закрытии задолженностей, если будет доказано, что заемщик умышленно уклоняется от своих кредитных обязательств, пытается спрятать собственность, которую от взыскания приставами и т.п. Отказ будет вынесен и при доказанном преднамеренном или фиктивном банкротстве.

Если вы не рассматриваете, как избежать банкротства физического лица а наоборот, планируете такую процедуру, необходимо знать и последствия. Все они перечислены в ФЗ за №127, а именно:

• в течение последующих 5-ти лет необходимо сообщать о своем статусе при оформлении новых займов и кредитов;

• временно запрещается занимать руководящие должности в компаниях и обществах (период запрета зависит от типа организации, например, для банков он равен 7-ми годам);

• на 5 лет придется расстаться с мыслью об организации ИП (если банкротом становится предприниматель);

• пять лет также нельзя будет вновь подавать на банкротство (если процесс проходил через МФЦ, то этот период продлевается до 10-ти лет).

Но так ли ужасны такие ограничения? Учитывая, что получить новый кредит и без объявления своего статуса будет очень проблематичным. Ведь при банкротстве ухудшается КИ (кредитная история), от состояние которой и будет зависеть одобрение на кредитование.

В управленческой деятельности участвует очень малый процент наших граждан, это касается и ИП (вместо него спокойно можно оформить самозанятость). Многие граждане опасаются самой непосредственно процедуры. Этот страх не имеет под собой никаких оснований — современное банкротство отточено до мелочей и проводится в официальной и принятой по закону форме.

Не затронет банкротство и начисления пенсий, субсидий, социальных выплат по льготам, пособий и пр. Все это банкрот будет получать в общем порядке и без изменений. Так что страшиться проведения данной процедуры точно не стоит, особенно, если она проводится с поддержкой квалифицированного профильного юриста.

Когда банкротства стоит опасаться

Пытаясь понять, почему люди боятся банкротства физического лица, можно объяснить такие страхи некими последствиями, которые принесут немало неприятностей.

Мы говорим об ответственности (административной или уголовной), к которой привлекают граждан в следующих ситуациях:

• попытка провести фиктивное банкротство, если при этом заявитель не обладает признаками неплатежеспособности;

• решение преднамеренного банкротства (при наличии многочисленных кредитов, взятых тогда, когда оплачивать текущие долговые обязательства было уже нечем);

• при наличии неких противоправных действий в оформлении займов (например, взятие ссуды по подложным фиктивным документам);

• если судом признано, что должник является злостным уклонистом от закрытия крупного кредита;

• при совершении неких противоправных действий в отношении личной собственности (попытки спрятать дорогое имущество), которые произошли по вине должника в период проведения банкротной процедуры.

В каждом из перечисленных нами случаев выявленное нарушение должно иметь официальную доказательную базу. Также в данной ситуации помимо отказа в получении статуса банкрота виновному могут назначить и выплату штрафа, в особо серьезных случаях будет грозить и реальный тюремный срок.

Учитывайте, что банкротство становится очень невыгодным при наличии у должника многочисленного дорогостоящего имущества. А именно ценных бумаг, драгоценностей, квартир, частных домов, автомобилей и пр. Подобные активы в процессе ведения дела будут изъяты и реализованы через аукцион, вырученные средства пойдут на расчеты с заявленными в кредитной массе заимодавцами.

Если же стоимость ваших собственных ценных активов будет равняться стоимости проведения банкротного дела, то помимо нулевого результата, вы еще и получите ряд ограничений, о которых мы писали выше. Поэтому не делайте необдуманные шаги, а тщательно все взвесьте до подачи заявления на банкротство. В идеале лучше посетить наш юридический центр и проконсультироваться со специалистами.

Варианты проведения банкротства

Если вы понимаете, что не в силах предупредить банкротство физического лица, необходимо выбрать вариант последующих действий. Признание гражданина несостоятельным может проводиться двумя вариантами, о которых мы расскажем подробнее.

Упрощенная процедура через МФЦ

Если вы не ищете возможности, как избежать банкротства физ лица, а наоборот, заинтересованы в такой процедуре, рассмотрите возможность упрощенного процесса. Эта процедура бесплатная и разрешается только тем гражданам, у которых отсутствует исполнительное производство, нет стабильного официального дохода, а сумма долгов не превышает 500 000 рублей.

Чтобы инициировать такой процесс, от неплательщика потребуется оформить заявление и отнести его в МФЦ по месту жительства. Но учитывайте, что если вдруг ваше материальное положение улучшится (появится наследство, произойдет трудоустройство) или же заявитель вдруг сам раздумает банкротиться, следует также написать заявление о прекращении производства и отнести его в МФЦ, причем сделать это полагается по закону в срок до 5-ти суток с момента изменения обстоятельств.

Помните, что решение о проведении внесудебного процесса могут попытаться оспорить сами заимодавцы. Их заявления будут удовлетворены при обнаружении у должника ошибок в подаче документов или иных нарушений.

Классическое судебное банкротство

Такой процесс базируется на подаче заявления в суд. Наличие исполнительных листов не играет роли, в том числе не важными становятся и предварительные арбитражные дела (судебная инстанция рассмотрит все требования от заимодавцев заново, учитывая сроки давности). Если вы понимаете, что избежать банкротства физического лица не получается, смело обращайтесь за инициацией судебного банкротства.

Кстати, этим правом могут воспользоваться и сами кредиторы при наличии следующих условий:

• размер долга более 500 000 рублей (именно «чистой» задолженности без процентов и пени);

• просрочка составляет более 3-х месяцев;

• имеются открытые исполнительные иски со стороны кредиторов.

В некоторых ситуациях (например при просроченном банковском кредитовании) даже не потребуется арбитражного постановления. Такие исключения регламентирует ФЗ за №230 (ст.213.5). Сюда помимо банковских кредитов входят долги по алиментам, обязательным платежам и прочие требования, которые оформлялись с привлечением нотариуса.

Причины, по которым кредиторы инициируют в отношении должника дело по банкротству

Многие считают, что банкам и прочим заимодавцам такой процесс невыгоден, ведь кредиторы просто теряют свои деньги (долги списываются). А сам банк, даже при погашении части займа теряет значительную его часть в виде процентов и штрафов.

Но есть некоторые ситуации, когда инициация банкротного дела в отношении неплательщика становится выгодной для кредитора, например:

1. Данная процедура помогает выявить скрытые активы. Причем в случае обнаружения имущества, которое должник пытается спрятать от приставов, он не получит статус банкрота, а долги не спишутся.
2. Увеличивается возможность оспаривание сделок, проведенных неплательщиком, которые способны принести некий имущественный вред для заимодавца. Это особенно касается по выводу денежных средств с банковских карт/счетом или отчуждения своего имущества в пользу третьих лиц.

Есть и еще одно объяснение, почему люди боятся банкротства физического лица. Это новые поправки к закону, согласно которым неплательщик может потерять единственное жилье (если оно признано чрезмерно роскошным, а прочих ценных активов у должника не имеется).

При такой ситуации будущему банкроту могут приобрести другое, менее элитное жилье и переселить его туда, а дорогостоящую квартиру пустить на торги с целью покрытия требований кредиторов.

Конечно, банк-кредитор прежде, чем подавать на банкротство неплательщика, тщательно изучает информацию по нему и инициирует это дело только в случае успеха в свою пользу. Если выясняется, что с неплательщика действительно нечего взять, никто не станет проводить банкротство ему за счет кредитора и лишаться прибыли.

Что делать, когда на банкротство подает банк-кредитор

Как избежать процедуры банкротства физического лица, если это дело инициировано сами заимодавцем? Банк-кредитор имеет полное право провести такую процедуру в отношении своего неплательщика. Что делать, если становится банкротом не входит в плане заемщика? Нужно попробовать договориться и подвести кредитора к решению отзыва своего заявления. Сделать это можно различными вариантами, в идеале стоит привлечь к помощи опытного антикризисного юриста, который поможет найти консенсус между банком-заимодавцем и неплательщиков.

О чем конкретно можно договориться с кредитором?

Если вы подыскиваете способы, как избежать банкротства физического лица, стоит использовать все варианты, чтобы банк отозвал свое заявление об инициации дела.

Согласно ФЗ за №127 основание для прекращения банкротного процесса может служить следующее:

• улучшение финансового положения неплательщика и восстановление его платежеспособности;

• заключение официального мирового соглашения в отношении кредитор-должник;

• признание судом требований кредитора-заявителя необоснованными;

• отказ всех участников-заявителей в продолжении процедуры;

• полное удовлетворение исковых требований кредитора до окончания банкротного процесса;

• отсутствие средств, необходимых для возмещения судебных издержек (оплата финансового управляющего, госпошлины, публикаций и пр.).

Среди всех перечисленных условий наиболее привлекательными для неплательщика становится мировое соглашение или просьба (по взаимовыгодным условиям) отзыва поданного кредитором заявления. Провести такие процедуры без профессиональной поддержки и помощи юриста крайне сложно, особенно, если приходится вести переговоры сразу с несколькими заимодавцами.

Как не допустить банкротства?

Для тех, кто изучает вопрос, как избежать банкротства физического лица, нами разработана пошаговая инструкция. Причем ее можно применить как в отношении гражданина, так и частного предпринимателя.

Это следующие рекомендации:

• уметь грамотно распоряжаться своими финансами;

• определить для себя максимально допустимую кредитную нагрузку (обычно это до 25-30% бюджета);

• не забывать своевременно выполнять взятые на себя кредитные обязательства;

• создать и поддерживать финансовую подушку;

• внимательно изучать кредитные договора и соглашения, избегать непроверенных заимодавцев, особенно незнакомых новых МФО.

Давайте, вернемся к нашим отношениям кредитор-должник и рассмотрим варианты, что еще может предложить неплательщик, чтобы не допустить своего банкротства.

Реструктуризация займа

Если вы стараетесь избежать банкротства физ лица, попробуйте договориться с кредитором об изменении и пересмотре долговых обязательств. Например, увеличить период погашения долга или понизить ежемесячную сумму для выплат. Реструктуризация становится особенно привлекательной, если дело затрагивает ипотечную недвижимость, которую легко может потерять неплательщик при ином раскладе. Реструктурировать займ имеет право лишь та банковская организация, которая и оформляла ссуду.

Кредитные каникулы

Когда неплательщик подбирает оптимальные варианты, чтобы избежать банкротства физического лица, этот расклад также становится достаточно привлекательным. Особенно учитывая, что при банкротстве должник легко может лишиться своего ценного имущества. При кредитных каникулах его можно сохранить.

Такое решение станет идеальным, если заемщик знает, что его финансовое положение в ближайшем будущем может улучшиться и стабилизироваться. Условия кредитных каникул обговариваются индивидуально. Это может быть полная заморозка на определенный срок всего займа или же неплательщику оставляют лишь выплату процентов, тогда как тело кредита замораживается.

Учитывайте, что согласно новым поправкам, воспользоваться кредитными каникулами может в одностороннем порядке держатель ипотеки (разрешается оформить ипотечные каникулы в срок до полугода, при этом согласие банка-кредитора не потребуется).

Рефинансирование

При наличии нескольких кредиторов, можно воспользоваться программами рефинансирования, когда банк выдает новый кредит, покрывая при этом оставшиеся задолженности всех остальных заимодавцев. Это прекрасный выход для тех, кто ищет подходящие варианты, как избежать банкротства физ лица.

Рассрочки и отсрочки, полученные через суд

Когда кредитор подал в суд на должника и выиграл дело, то просить его о рефинансировании (реструктуризации) поздно. В этом случае всем, кто желает  избежать банкротства физического лица, мы рекомендуем самому обратиться в арбитраж о предоставлении отсрочки.

Судебная инстанция после рассмотрения заявления, утверждает новый график выплат обычно сроком на ближайшие полгода. В течение этого срока пристав не станет беспокоить неплательщика, пытаться изъять имущество и проводить прочие действия. Конечно, при условии, что вы ответственно и строго в срок проводите выплаты по новому графику.

Что не рекомендуется предпринимать, чтобы не допустить банкротства

Для эффективного предупреждения банкротства физического лица необходимо сохранять спокойствие и рассудительность. Это сложно сделать, когда кредиторы постоянно требуют уплаты просрочки.

Мы опишем ряд ситуаций, которых нельзя допустить в этом случае (когда вы понимаете, что кредитор может в любой момент инициировать в отношении вас банкротство):

• пытаться каким-то образом спрятать ценное имущество (подарить его, отписать на родственников и пр.);

• лихорадочно набирать новые займы и ссуды;

• подыскивать «липового» кредитора для проведения фиктивного банкротства.

Самым грамотным шагом становится попытка выйти на связь с заимодавцем и пытаться договариваться с ним. Ну а при необходимости, самому инициировать процесс банкротства, не дожидаясь, пока это сделает кредитор. Это относится как к частным лицам, так и индивидуальным предпринимателям.

Рубрика вопрос-ответ

Как мне не получить статус банкрота, когда висят 8 просроченных ссуд от МФО?

«Если вовремя вернуть задолженности не получается, обойтись без банкротного производства будет сложно. Обычно МФО очень быстро передает дела коллекторам или сразу в суд. Тогда вам придется познакомиться с судебными приставами, которые наделены расширенными полномочиями вплоть до ареста карт, банковских счетов и изъятия личных ценных активов».

У меня небольшая просрочка — около 90 000 рублей. Позволят ли мне провести реструктуризацию или рефинансирование долгов от микрофинансовых организаций?

«Вам стоит изучить условия предоставления микроссуд от вашей МФО. Многие из них могут предложить своим клиентам реструктуризацию долгов. За рефинансированием придется обращаться только в банки. Но опять же, все зависит от внутренней политики конкретной финансовой организации. Некоторые банки включат в программу рефинансирования займы от МФО, а другие отказывают».

Если у меня истек срок давности по займу, поможет ли это мне избежать банкротства?

«Да, но такой вариант становится возможным, когда вы на протяжении 3-х лет не оплачивали кредит и не признавали наличие у себя долга. Следует дождаться, когда банк-кредитор подаст на вас в суд о принудительном возврате долга. А дальше самостоятельно подавать ходатайство о применении законного норматива о сроке исковой давности».

Банк, где я взял кредит, передал исполнительный лист судебным приставам, суд отказал мне в рассрочке. У меня нет имущества кроме единственной квартиры. Что в этом случае будут делать приставы?

«При такой ситуации судебное исполнительное производство обычно длится около 2-х месяцев. После проведенной проверки и получения доказательств, что у вас действительно отсутствуют личные ценные активы, производство прекращается. Но учитывайте, что спустя 6 месяцев кредитор вновь может подать иск в арбитраж за повторным делом. Теоретические такое может продолжаться бесконечно долго. Законом не установлено в этом плане ограничений. Поэтому вам лучше спокойно обанкротиться».