Банкротство поручителя физического лица

Гамбаров Эльнур Эльмирович Автор статьи

Поручитель является главным гарантом заемщика, подтверждая, что тот может и будет выполнять свои финансовые обязательства. Регламентирует такой порядок ГК РФ (гл.23, параграф 5). Поручительство предполагает два варианта ответственности: субсидиарная (когда кредиторы руководствуются ГК РФ ст.399) и солидарная (ответственность наступает до передачи искового требования в суд).

Но наша жизнь непредсказуемая. Заемщик, как и его гарант могут воспользоваться предоставленным им правом и пройти процедуру признания себя несостоятельным. Что угрожает поручителю при банкротстве основного должника и как поступить заемщику, если обанкротиться захотел его соответчик? Рассказывают эксперты нашего юридического Центра.

Немного о поручительстве

Поручитель — физическое лицо, некий гражданин, который несет обязательства перед кредиторами в отношении заемщика. Он берет на себя ответственность и в случае невыполнения обязательств, исполняет их за заемщика (частично или полностью). Подобные отношения (банк-поручитель) закрепляются в официальном договоре.

По данным статистики общее количество поручителей в России приблизительно равно объему заемщиков.

Это можно объяснить некой легкомысленностью наших граждан. Порой простое человеческое желание помочь родственнику/коллеге/другу/знакомому взять кредит оборачивается гаранту долговой ямой. В данной ситуации единственно возможным выходом и становится банкротство должника и поручителя, которое может иметь разные сценарии.

Какие неприятности (риски) несет поручительство

Обычно к поручительству прибегают при оформлении крупных кредитов (ипотека, автозайм). Чаще всего к подобной роли привлекаются родственники. Конечно, в большинстве случаев близкие люди идут навстречу и подписывают договорные условия. Но легкомысленное, не взвешенное и необдуманное решение может обернуться неприятностями.

Перечислим лишь некоторые события, которые могут ожидать поручителя должника в деле о банкротстве:\

1. Финансовые потери. Согласно договору, когда заемщик по неким причинам прекращает выплаты по займу, ответственность переходит на гаранта, который обязан погасить не только тело кредита, но и проценты, штрафы.
2. Неприятными ограничениями, которые следуют на фоне действующих исков. Например, арест/блокировка карты, счетов, запрет на зарубежные поездки. Это при условии подачи банком гражданского иска.
3. Резким падением кредитного уровня и испорченной КИ. Такой вариант несет отказы в попытках последующего кредитования.

И даже тот факт, что основной заемщик решил стать банкротом, не обеспечивает «спокойный сон» поручителя. Все претензии к нему аннулируются только после полного завершения дела, которое может длиться годами.

Причем после реализации собственности, за оставшуюся часть долга все равно придется ответить гаранту. Такой исход событий наиболее вероятен при банкротстве с ипотечной квартирой. Обычно банки реализуют недвижимость по заниженным ценам, что не погашает долг полностью.

Как избежать соответчику ответственности за чужие задолженности

Поручитель — живой человек, у которого зачастую также имеется ипотека, текущие ссуды. А тут еще встают обязательства поручителя при банкротстве должника. В такой ситуации единственно верным решением становится проведение процесса о признании себя неплатежеспособным.

Мы рекомендуем сделать это в следующих ситуациях:

• заемщик перестал выплачивать кредит;

• образовавшуюся задолженность нельзя погасить за счет продажи активов должника;

• кредитор имеет законное право (по суду) требовать у поручителя выплаты по исковому заявлению;

• общая сумма набежавшего долга более 500 000 рублей.

Если же объем задолженностей по поручительству не превышает заявленный порог, к ней можно приплюсовать и собственные кредитные обязательства. После принятия твердого решения о проведении банкротства необходимо оформить заявление, приложить к нему пакет документов и отправиться с ними в местный суд.

Разрешается провести банкротство и по внесудебному порядку (упрощенное). Но оно подходит только в случае отсутствия у заявителя ценного имущества, что встречается не всегда. Мы настоятельно рекомендуем провести предварительный анализ и принимать только обдуманное решение.

В идеале лучше предварительно обратиться к нам. На консультации юрист нашего Центра более точно узнает о ситуации и разработает оптимальный план действий. Наши специалисты имеют большой багаж не только знаний, но и практического опыта. Это гарантирует профессиональный подход и успешное ведение дел.

Разрешается ли поручителю банкротиться

Да, закон един перед всеми и также может признать поручителя банкротом. Процесс ничем не отличается от стандартной процедуры и проводится по общему алгоритму. Обладает такими же преимуществами и минусами. Но чтобы представители арбитража освободили соответчика от ненужных кредитных обязательств, последний должен предоставить крепкую доказательную базу.

Какие основания для проведения банкротства

Гарантам, которые столкнулись с такой задачей, следует помнить одно условие. Инициировать банкротство по списанию долгов основного заемщика они могут только после перехода на них его кредитных обязательств. В ином случае банкротство поручителя по ипотеке или иным крупным займам невозможно.

Также необходимо соблюдать и ряд иных условий:

• общая сумма задолженности от 500 000 руб.;

• отсутствие дохода и личного имущества, продажа которого позволила бы закрыть текущие обязательства;

• период просрочки по займам от 3-месяцев.

Если у вас нет своих кредитов, а общая сумма просрочки не достигла данной отметки, можно подождать некоторое время. Но учитывайте, что банки-кредиторы также могут инициировать банкротство в отношении вас и назначенный финуправляющий может и не быть лояльным и доброжелательным.

Особенности процедуры для поручителей

Банкротство при поручительстве регламентируется Постановлением, которые было принято ВАС в 2012 году. Согласно ему, проведение процедуры для соответчика становится возможным только после признания банкротом основного заемщика. Конечно, ни у кого не будет желания погашать долги, которые не имеют к человеку никакого отношения. Поэтому единственным правильным решением и становится признание себя несостоятельным.

Реструктуризация

Прежде, чем признать поручителя банкротом, в отношении него проводится процесс реструктуризации. Процедура предполагает формирование нового плана погашения задолженности, который составляется сроком на 3 года. Но учитывайте, что ответчик, согласившись на реструктуризацию, не признается банкротом, он продолжает постепенно погашать долги. Если же новый график выплат не соблюдается или же гражданин просто не имеет свободных денег для закрытия задолженностей, процесс переходит на следующую стадию — продажа активов через торги.

Реализация собственности

После окончания данного процесса заявитель получает статус «банкрот», а все его текущие задолженности списываются. Но чтобы достичь заветного звания, придется расстаться с ценным имуществом (если оно имеется). Под ценным имуществом, которое отправится на реализацию, подразумеваются предметы роскоши (это не единственное жилье, бытовой обиход, одежда и пр.). Список имущества, которое не подлежит выставлению на торги, указан в ГК РФ (ст.446).

Когда поручитель подал на банкротство и дело достигло этого процесса, формируется список активов. Затем финуправляющий проводит процедуру торгов, после их окончания вырученные средства направляются кредиторам, включенным в конкурсную массу. Но ответчик не остается совсем без средств к существованию. Финуправляющий ежемесячно выдает ему сумму, равную прожиточному минимуму в регионе проживания должника. Остальные доходы также отправляются в конкурсную массу.

После окончания процедуры, все долги, которые остались и не смогли закрыться средствами от реализации активов, списываются. Заявитель получает статус «банкрот».

Мировое соглашение

При банкротстве поручителя по кредиту мировое соглашение также имеет место быть. Но лишь при условии, что заимодавец проголосовал и принял его. Под мировым соглашением подразумевается создание договора, который позволяет прийти к общему консенсусу заимодавца и заемщика (гаранта), чтобы избежать дальнейших юридических разногласий.

Могут ли мне предъявить требование о погашении долга после банкротства?

В нашей практике встречались ситуации, когда соответчик проводил банкротство по своим собственным задолженностям. А после полного завершения процесса к нему предъявлялись претензии по поводу невыплаченного долга, по которому он поручился. И провести процедуру повторно он уже не имеет права. Но у него нет и средств для закрытия чужих долгов.

Что делать в таком случае и как избежать подобных неожиданных последствий банкротства поручителя? Незамедлительно обращаться в наш Центр за профессиональной юридической помощью. В этой возникшей ситуации не существует определенного плана действий, он всегда составляется индивидуально и учитывает все моменты. Самостоятельно «выплыть» из подобной ситуации вы не сможете.

Что потребуется от гаранта

Инициация и ведения дел проходит по общим, принятым основаниям. Процедура аналогичная и имеет такие же основания и последствия.

Если вам сложно, вы не знаете, как собрать документы, в каком виде их предоставить, обращайтесь за помощью к нашим юристам. Поддержка профессионалов упростит все дело и облегчит его для вас.

Упрощенное банкротство

Провести процесс без привлечения финуправляющего и арбитража можно при условии отсутствия ценного имущества и доходов. В этом случае процесс проходит в упрощенном виде через МФЦ. Регламентирует его ФЗ за №127.

Что ожидает соответчика при банкротстве юрлица

А какая ответственность у поручителя при банкротстве должника, в роли которой выступает компания (ООО, АО и пр.)? Проведение процесса о признании юридического лица несостоятельным автоматически подводит компанию к ее ликвидации с полным списанием долгов по причине их безнадежности.

Логично предположить, что и должники также будут автоматом освобождены от своих обязательств. Но мы живем в законодательном обществе, где подобную ситуацию регламентирует ГК РФ (ст.367). Закон гласит, что ручающийся по займам юрлица несет всю ответственность, которая не снимается даже после признания компании банкротом.

Учитывая, что долги по поручительству юридических лиц обычно исчисляются немалыми суммами, единственным правильным выходом в такой ситуации становится банкротство.

Поручительство при банкротстве физлица

После окончания процесса, инициированного основным должником и присвоении ему статуса банкрота, все его оставшиеся кредитные обязательства благополучно переходят на плечи гаранта. Такая ситуация законна и регламентируется она ГК РФ (ст.367). Что делать с поручительством при банкротстве физического лица, чем грозит такая ситуация?

Здесь есть два варианта:

1. Погасить чужие долговые обязательства.
2. Самому пройти процедуру признания несостоятельности и стать банкротом. В этом случае можно и списать свои собственные текущие кредитные обязательства.

Что делать поручителю, если заемщик банкрот, решать уже вам лично. Мы, конечно, рекомендуем воспользоваться вторым вариантом и освободиться от выплат чужих задолженностей.

При каких обстоятельствах с меня снимут ответственность?

С соответчика снимается ответственность по кредитным обязательствам в следующих случаях:

• основной заемщик смог благополучно рассчитаться со всеми своими долгами;

• кредитор изменил условия договора (скорректировал график выплат, увеличил проценты и пр.), но не уведомил об этом гаранта;

• при передаче обязательство от основного должника третьему лицу (в этом случае поручитель может отказаться продолжать нести ответственность);

• при истечении сроков кредитного договора и отсутствия требований по возмещению долга со стороны кредиторов.

Более подробно о таких ситуациях прописано в ГК РФ (ст.367).

Стандарты судебной практики

Как правило суды лояльно относятся к кредиторам, которые подали иски и встают на их сторону. По закону заимодавцы абсолютно правы, ведь они выполняли со своей стороны условия договора. Чего не скажешь о должниках. И, конечно, под ударом оказываются и ручающиеся за них лица.

Если вас угораздило оказаться в такой ситуации, рекомендуем активно участвовать во всех процессах, приходить на заседания и отстаивать свою точку зрения. Это поможет в будущем гарантированно признать себя банкротом. Ну а лучше всего воспользоваться поддержкой кредитных юристов (если у вас нет времени заниматься такими делами). При нашем вмешательстве банкротство основного заемщика пройдет без последствий для поручителя.

Хотим рассказать вам о любопытном случае, когда суд встал на сторону соответчика и полностью удовлетворил его требование. Банк-кредитор стал требовать исполнить долговые обязательства от гаранта после смерти заемщика. Поручитель представил встречный иск и указал, что долги должны перейти наследникам, так как они унаследовали имущество и собственность должника. Суд удовлетворил требование на первом заседании.

Когда гаранту выгодно стать банкротом

Планируя прибегнуть к такой процедуре, рассмотрите ее целесообразность. Ведь ведение дела о признании гражданина несостоятельным долгое и затратное. Конечно, если вы обладаете опытом и глубокими знаниями в этой области, вы сможете провести процесс самостоятельно, что обойдется дешевле. Но вам никто не даст гарантий, что закончится оно успешно, причем повторно подать на банкротство вы сможете только через 5 лет.

Намного больше шансов на успех данного мероприятия вы получите, если вооружитесь помощью и поддержкой узкопрофильных кредитных юристов. Это сэкономит вам силы, время и нервы. Приходите к нам в Центр за первой бесплатной консультацией. Наши юристы специализируются на ведении таких дел, включая и особенности снятия обязательств по поручительству при банкротстве основного должника физического или юридического лица.